Финансы

Почему овердрафт — не то же, что кредит?

Что такое овердрафт и как он работает?

Овердрафт — это услуга, предоставляемая банками клиентам и позволяющая временно потратить больше средств, чем имеется на банковском счёте. Этот инструмент используется в случае непредвиденных трат (ремонта машины, покупки техники и т.д.) или других нужд до зарплаты.

 

При этом каждый банк имеет свои условия овердрафта. Банк БелВЭБ предоставляет овердрафт зарплатным клиентам на сумму от 100 до 1000 BYN на 1 год с возможностью многократного продления на такой же срок. При этом время рассмотрения заявки – до 2 часов.

Как пользоваться овердрафтом?

Приведем пример. Анна живет в Минске, работает учителем в школе и получает стабильный доход. Она привыкла тщательно планировать бюджет, но однажды столкнулась с неожиданной ситуацией. За неделю до зарплаты Анна вспомнила, что на ее карте оставалось всего 20 рублей, а обещанная племяннику настольная игра на день рождения стоит 80 рублей.

Хорошо, что в ее зарплатном банке подключен овердрафт, которым можно воспользоваться. Лимит овердрафта составлял 300 белорусских рублей, поэтому Анна зашла в магазин и приобрела игру, использовав его часть. Через несколько дней на карту пришла зарплата, долг по овердрафту автоматически списался, при этом проценты были начислены только на использованную сверх собственных средств сумму за период пользования услугой, что составило несколько рублей.

Кредит vs. Овердрафт: ключевые различия между финансированием

Несмотря на схожесть, существует принципиальная разница между кредитом и овердрафтом.

• Принцип предоставления

Овердрафт — это краткосрочное заимствование средств на любые нужды в пределах установленного лимита. После расходования сверх суммы, имеющейся на текущем счете, начинают начисляться проценты. После погашения суммы долга инструментом можно пользоваться повторно.

Овердрафт позволяет вам пользоваться кредитными средствами при отсутствии собственных средств на счёте путем совершения транзакций в организациях торговли, снятия наличных и т.д. После погашения задолженности по овердрафту она снова будет доступна без дополнительного обращения в банк.

• Сумма и лимит

Сумма овердрафта ограничена лимитом, установленным банком на основе анализа вашего банковского счета. Обычно это небольшие деньги, которые соответствуют регулярным доходам.

Сумма кредита определяется, исходя из ваших финансовых потребностей и возможностей, а также кредитной истории и способности погасить долг. Поэтому лимиты фиксируются сразу и могут быть гораздо выше.

• Процентные ставки

Процентные ставки долгосрочных кредитов бывают и выше, и ниже, чем по овердрафту. Всё зависит от наличия льготного периода, типа и целей кредита.

• Срок использования

Если стандартный кредит может предоставляться на длительный срок, например, до 10-20 лет, то овердрафт — краткосрочная финансовая помощь (до 1 года), предоставляющая гибкость использования средств для покрытия временных нужд.

• Оформление

Согласно условиям получения кредита требуется подача заявки в сервисном офисе Банка, проверка кредитной истории, предоставление документов, а в некоторых случаях — обеспечение или поручительство. Овердрафт же оформляется куда проще, особенно для зарплатных клиентов банка. Можно просто оформить заявку и после одобрения получить лимит.

Преимущества использования овердрафта для управления финансами

Благодаря своим плюсам овердрафт стал популярным среди людей, предпочитающих доступ к деньгам в любой момент.

1. Ликвидность средств

Овердрафт является надежной финансовой «подушкой безопасности», позволяя получить деньги сразу и без необходимости оформлять отдельный кредит. Это особенно полезно в случае внезапных расходов или задержки доходов.

2. Гибкость использования

Благодаря своим особенностям овердрафт используется на любые нужды: покупку товаров, оплату услуг или другие цели. Это делает его универсальным инструментом для самых разных жизненных ситуаций.



3. Отсутствие лишних документов

Подключение овердрафта — простой и быстрый процесс, который занимает до 2 часов. Вам потребуется только паспорт. Это удобство значительно экономит время.Лимит рассчитывается на основе регулярных поступлений на счет от нанимателя.

4. Оплата по факту использования

Проценты начисляются исключительно на сумму и период фактического использования средств клиентом. Это делает овердрафт более экономичным вариантом в сравнении с традиционными кредитами, где начисление процентов начинается на всю сумму сразу после её получения.

5. Автоматическое погашение

За счет погашения долга автоматически в Банке БелВЭБ вы можете не беспокоиться о просроченном платеже и риске накопления долга.

Когда лучше выбрать кредит вместо овердрафта?

Выбор продукта зависит от поставленной задачи. Разберем более детально несколько ситуаций:

1. Нужна большая сумма денег

Если вы планируете крупные покупки, такие как автомобиль, недвижимость или строительство собственного дома, кредитование будет более подходящим вариантом. Целевой кредит на крупную покупку позволит получить значительную сумму с заранее оговоренным графиком выплат.

2. Нужен долгий срок возврата

Если вы не уверены, что сможете вернуть долг быстро, лучше выбрать долгосрочное финансирование с помощью кредитных средств.

3. Планируете использовать средства только в случае необходимости

Если вы планируете использовать кредитные средства кратковременно, то проценты по овердрафту будут для вас более выгодными, чем для такой же суммы при кредитовании.

4. Предпочитаете стабильность и четкую структуру платежей

Планирование бюджета с кредитом осуществляется проще, поскольку суммы и сроки фиксированы. В то время как дополнительные средства на карте часто вызывают соблазн к импульсивным покупкам, затрудняя контроль над расходами и соблюдение бюджета.

Если подытожить, то овердрафт больше подходит для краткосрочных и небольших расходов, тогда как кредит эффективен при более крупных тратах.

Как избежать ловушек при использовании овердрафта?

При неправильном обращении овердрафт может нести в себе опасности в виде ненужных переплат и накопления долгов. Чтобы избежать ловушек при использовании овердрафта, следуйте этим простым рекомендациям:

1. Ознакомьтесь с условиями овердрафта

Прежде чем подключить овердрафт, важно изучить все его условия. Убедитесь, что вы понимаете:

    



• размер лимита — максимальной суммы, которая вам предоставляется;
• комиссии за использование овердрафта — процентные ставки за использование и как они начисляются;
• порядок погашения задолженности и возможные комиссии за несанкционированное превышение лимита.
2. Используйте овердрафт только в экстренных случаях

Овердрафт может быть полезен для покрытия неотложных расходов, например, в случае срочных покупок или когда нужно оплатить счета, но не используйте его как основной и регулярный источник финансирования. Так как это может привести к чрезмерному накоплению долга и затруднить управление личными финансами.

3. Контролируйте свои расходы, доходы и баланс

Для того чтобы избежать долговой ловушки, важно считать свои доходы и расходы, а также следить за остатком на счету. Ведение бюджета помогает структурировать финансы и знать, сколько денег у вас есть и на что они расходуются. Используйте мобильное приложение UP или web-версию UP Online для всех устройств, чтобы следить за своим счетом в реальном времени.

4. Погашайте задолженность при первой возможности

Чем быстрее вы вернете деньги, тем меньше процентов будет начислено. От этого будут зависеть ваши расходы.

То есть, чтобы избежать лишних затрат, важно разумно использовать и не превышать кредитный лимит, внимательно следить за своим балансом и своевременно погашать задолженность.

 

Овердрафт является полезным финансовым инструментом, который помогает справиться с краткосрочными финансовыми трудностями. Он не требует сложных процедур оформления, предоставляет гибкость и удобство, что делает его привлекательным для повседневного использования. Этот финансовый инструмент будет полезен и не станет бременем, если не злоупотреблять им и разумно управлять своими средствами.