Финансы

Система мгновенных платежей и обычный перевод: что выгоднее клиенту?

В последние годы финансовая сфера претерпела изменения: бесконтактная оплата с помощью смартфона, платёжный стикер для любой поверхности и многое другое. А с 2019 года стремительно завоевывает популярность среди пользователей ещё и система мгновенных платежей (СМП). Это инновационный сервис, позволяющий осуществлять переводы между физическими лицами как в банки Беларуси, так и России за считанные секунды, независимо от времени суток и дня недели.

Однако сразу возникает вопрос: насколько выгодна, удобна и надёжна система мгновенных переводов в сравнении с традиционными? Поэтому в данной статье рассмотрим основные аспекты: скорость, цену, доступность, удобство и географию, чтобы ответить на данный вопрос.

Скорость транзакции: время – деньги

Каждый клиент желает осуществить платёж быстро, выгодно, просто и удобно для него. Традиционная банковская отправка денег, хотя и надежна, имеет значительные ограничения по эффективности выполнения, как для физических и юридических лиц. Длительность периода зачисления может составлять как несколько часов, так и до 3-5 рабочих дней. На это влияют различные факторы:

• Часы работы. Транзакции обрабатываются только в будние дни в пределах рабочего времени. То есть если заявка отправлена вечером, в выходной или праздничный день, она начинает обрабатываться только на следующий рабочий день.
• Тип перевода. Переводы внутри одного банка проходят быстрее, а межбанковские операции через систему BISS требуют больше времени.
• Валюта отправки и получения, а также местонахождение сторон. Средства за рубежом проходят долгий путь часто через несколько банков-корреспондентов с соблюдением валютных и юридических процедур.

Отправка средств посредством СМП отличается автоматизацией, что позволяет всем банкам-участникам, Национальному банку и Белорусскому межбанковскому расчётному центру (БМРЦ) поддерживать постоянную связь. Эта особенность открывает доступ к практически моментальным транзакциям круглосуточно без выходных и праздничных дней.

Почему скорость важна?

В жизни возникает ряд ситуаций, когда требуется срочная оплата, чтобы избежать просрочки или пени. Мгновенные расчёты позволяют сделать это и чувствовать себя более уверенно и спокойно. Кроме того, это ещё и удобно для физических лиц, когда срочно понадобились финансы или для бизнеса, когда деньги в считанные секунды уже находятся в обороте.

Примеры ситуаций, когда скорость играет решающую роль.

• Экстренная финансовая помощь близким

В случае внезапных затрат, например, на медицинские услуги, человек может оперативно отправить деньги родственникам или друзьям, даже если они находятся в другом регионе или соседней стране.

• Распределение семейного бюджета

Если нехватка средств на карте застала вас врасплох на кассе, то мгновенный перевод от члена вашей семьи быстро решит эту проблему.

• Оплата аренды жилья

Порой возникают и такие ситуации, когда об оплате аренды вспоминаешь в последний день. СМП позволяет избежать штрафов или конфликтов с арендодателем, так как деньги поступают на счет сразу.

• Оплата репетиторов, курсов или занятий

Можно быстро внести предоплату преподавателю без ожидания подтверждения платежа.

• Неожиданные подарки

В случае, если нужно поздравить близкого человека с днем рождения или другим событием, быстрое отправление денежного подарка поможет исправить ситуацию.

Комиссии и скрытые платежи: цена вопроса

Несомненно, высокая скорость платежей подкупает, особенно когда оплатить нужно здесь и сейчас. Однако это далеко не единственный критерий в других ситуациях, где цена имеет огромное значение и зависит от многих факторов. Рассмотрим обычные переводы.

1. Тип (внутри страны или за её пределы).
• В Беларуси чаще всего используется БЕЛКАРТ, которая позволяет снижать издержки. В пределах Банка БелВЭБ p2p или по номеру телефона бесплатны.
• Международные отправления обходятся дороже и могут проходить несколько банков-посредников. Стандартное вознаграждение составляет 0,6-0,8% от суммы перевода, но часто не менее 35–50 BYN. Итоговая цифра зависит от курса валюты на день оплаты.
2. Суммы и лимиты.

P2P-переводы имеют минимальный (0,03 BYN; 0,01 USD либо 0,01 EUR) и общий максимальный лимит (2500 BYN либо эквивалентная в USD или EUR) в течение 1 дня и не более 10 операций. Месячный лимит составляет не более 30 операций на общую сумму не более 10 000 BYN. P2P-отправления в иностранной валюте возможны между карточками Банка БелВЭБ.

3. Способ проведения операции.

Операции, которые проводятся в офисе, могут быть дороже, чем те, который проведены через мобильное приложение или интернет-банкинг.

Анализ возможных скрытых платежей.

При осуществлении стандартных расчётов могут не учитываться дополнительные сборы. Конвертация валют происходит по собственному курсу банка, а не по самому выгодному на рынке. Также при прохождении средств через банки-корреспонденты каждый из них может взимать свою плату, а это в итоге увеличивает стоимость транзакции.

Сравнение с комиссиями за мгновенные платежи.

При перечислении через СМП комиссия составляет 0,9% (минимум 0,90 BYN). Она зависит от суммы операции и будет списана с отправителя. При этом лимиты за 1 высокоскоростную операцию расширены и составляют от 1 до 1000 BYN. Если сравнить с перечислениями по реквизитам в пределах страны, где вознаграждение составляет 1% (минимум 1,50 BYN), то очевидно, что выгода на стороне моментальных платежей.

Примеры расчета стоимости перевода разными способами.

Давайте сравним: за перечисление суммы 500 белорусских рублей между банками дополнительно придётся заплатить 1 % от суммы = 5 рублей, а в СМП 0,9% = 4,5 рубля.

Доступность и удобство: где и когда можно воспользоваться

Для выполнения стандартных банковских переводов в Беларуси можно посетить:

• Банковские офисы, которые доступны в рабочие часы и не работают в выходные, праздничные дни или ночью. Для жителей небольших городов или сельской местности сложно найти подходящий офис. При его посещении требуется личное присутствие клиента, особенно для крупных сумм.
• Почтовые отделения также ограничены по времени работы. Обработка платежа занимает несколько дней. Могут находиться далеко от дома.
• Мобильные приложения или онлайн-банкинг позволяют переводить средства из любой точки страны. В каждом из них есть традиционные переводы, которые могут иметь ограничения по времени обработки, так как информация передаётся только в рабочие часы и дни.

Механизм перечисления средств в СМП достаточно понятный и простой. Для этого нужно:

1. использовать мобильное приложение UP или UP Online для любого устройства;
2. узнать номер телефона и название банка того человека, кому хотите перевести средства;
3. следовать простым инструкциям.

Однако стоит помнить, чтобы платёж успешно прошёл номер телефона получателя должен быть привязан к его банковскому счёту.

Сравнение удобства использования разных способов.

• Интерфейс. Мобильное приложение UP и приложение UP Online разработаны с упором на удобство и интуитивность, что позволяет пользоваться даже новичкам. Традиционная отправка через почтовое отделение или офис требует заполнения бумажных форм и часто занимает больше времени.
• Скорость оформления. Мгновенные транзакции выполняются буквально за несколько секунд, тогда как для стандартных может потребоваться несколько дней.
• Удобство доступа. Круглосуточная доступность и отсутствие географических ограничений делают использование СМП ещё более удобным. Потребуется только доступ в интернет. Посещение офиса или почтового отделения не всегда удобно, так как необходимо подстроиться под график работы и стоять в очереди.

География переводов: внутри страны и за рубеж

СМП в Беларуси обеспечивают возможность отправки денег в РБ и РФ между банками, подключенными к сервису. Различие между традиционными и моментальными платежами заключается в скорости, стоимости и доступности операций, что особенно важно при международных отправлениях.

Описание возможностей обычных переводов внутри страны и за рубеж (Юнистрим, MoneyGram, Золотая корона и другие системы).

Транзакции внутри страны и за рубеж позволяют людям отправлять деньги друг другу без необходимости использования банковского счета. Существует огромное разнообразие сервисов, таких как Юнистрим, MoneyGram, Золотая корона и другие.

Основные их возможности:

1. Быстрая передача денег.
2. Удобство использования.
3. Широкая сеть пунктов обслуживания, как, например, в Золотой короне, что обеспечивает удобство для отправителей и получателей.
4. Разные опции для перечисления средств в различные валюты и страны, что удобно для международных операций.
5. Однако такие сервисы имеют ограничения по применению карт: например, карты Белкарт не подойдут.

Анализ стоимости и сроков международных переводов.

Для перечисления денег через международные системы потребуется от 1 до 5 рабочих дней.

Стоимость зависит от суммы, типа и валюты: комиссия составляет 0,6–0,8%, но может быть дополнительно увеличена за счет сборов банков-корреспондентов.

Конвертация валют осуществляется по внутреннему курсу банка, что иногда добавляет скрытые расходы.

Описание возможностей мгновенных платежей для международных переводов.

СМП в Беларуси активно развивается, предлагая клиентам более быстрые и удобные решения:

• В рамках национальной платёжной системы уже работают моментальные транзакции между счетами разных банков. При высокой их скорости комиссии меньше, что выгодно для пользователей. Не стоит забывать о круглосуточной работе сервиса.
• С развитием финансовых технологий моментальные платежи начинают выходить на международный уровень. В Банке БелВЭБ деньги можно отправлять не только в банки Беларуси, но и в банки Российской Федерации.

Ограничения и перспективы:

• При отправке средств в РФ важным остается вопрос валютной конвертации и комиссий, которые иногда снижают экономическую выгоду от использования таких сервисов. Так как при зачислении средств в иностранной валюте обменный курс устанавливает банк-посредник в РФ.
• Возможности для более удаленных стран пока ограничены, и в таком случае традиционные системы являются основными.
• Перспективы развития и популяризация СМП однозначно есть. Мировые тренды в цифровизации задают направление развития на интеграцию с другими системами, возможность осуществлять платежи по расписанию и т.д. В Беларуси основной упор будет направлен на удобство, функционал, доступность и интеграцию с другими услугами.

Сравнение выгодности разных способов для внутренних и международных переводов.

1. Внутренние

Если подытожить, то внутри страны традиционные и мгновенные платежи остаются приоритетными, но отличаются лишь затратами и доступностью по времени.

2. Международные

Между РБ и РФ идеально подойдёт система быстрых оплат. Для других стран и при крупных перечислениях выбор падёт на традиционные системы.

 

Мгновенные платежи — это не просто технологическое новшество, а ответ на растущие потребности клиентов в скорости, удобстве и надежности. Благодаря их преимуществам пользователи могут решать финансовые задачи быстрее и эффективнее, что делает такие системы незаменимыми в современных реалиях.