Скоринг
Редакция 
Скоринг в банке – обязательная часть банковского кредитования. Обычно он представляется собой автоматизированную систему, в которую вводится информация о клиенте. Как итог, она дает определяющую оценку, нужно ли выдавать займ потенциальному клиенту.
Что проверяет скоринг?
Прежде всего, стоит понимать, что такое скоринг? Под термином «скоринг» подразумевается метод оценки платежеспособности потенциальных заемщиков на основе данных об их финансовом положении с применением статистических показателей. Банки и другие крупные микрофинансовые учреждения используют этот традиционный инструмент для анализа кандидатов и принятия решения о предоставлении кредитных или других финансовых услуг. В оценочную систему входит анализ кредитной истории, уровня доходов и запрошенной суммы кредита, а также сроков погашения, наличие задолженностей и других данных заемщика. Расчет скорингового балла дает возможность банкам принимать обоснованные решения при предоставлении кредитов и оценить способность потенциальных клиентов к выполнению своих финансовых обязательств.
Где применяется скоринг?
Ежедневно в банк поступает большое количество запросов на получение кредита. Поэтому необходимо провести быструю и объективную оценку данных запросов от клиента, чтобы определить, готов ли банк предоставить ему деньги и если да, то на каких условиях. Для этой цели используется скоринг клиента – метод оценки кредитоспособности заемщика. Он определяет возможность клиента финансовой организации выплачивать свои долги без задержек.
Так выглядит упрощенная последовательность проверки:
- потенциальный заемщик вносит данные в анкету;
- система сопоставляет требования кредитора с информацией клиента;
- выставление результата в виде баллов.
Каждое кредитное предложение имеет свой уровень требований. Если клиент набирает достаточное количество баллов, то его заявка на заём будет одобрена, в противном случае – отклонена.
Основным плюсом скоринга в банке является возможность оценить количественный уровень риска. Это помогает снизить расходы за счет автоматизации решения о выдаче кредита, ускорить обработку заявлений и определить выдавать кредит или отказывать, а также уменьшить влияние человеческого фактора на принятие решений. Кредитную историю можно узнать в режиме онлайн.
Как узнать свой скоринговый балл?
В банковской сфере применяется система оценки кредитоспособности клиента на основе баллов.
Система кредитного скоринга оценивает кредитозаемщика с учетом его потенциала и возможности вернуть долг, присваивая ему определенное количество баллов. Подсчет скорингового балла определяются кредитной историей предыдущих периодов при помощи статистической модели.
Скоринг представлен следующими позициями в кредитном отчете:
- класс рейтинга от A до F, где А — самый высокий класс, а F — текущая просроченная задолженность;
- скорбалл – это оценка в баллах от 0 до 400, округляется до целого числа;
- PPD – оценка вероятности возникновения просрочки платежа на более чем 90 дней и превышения двух базовых величин в течение следующего года (от 0% до 100%).
Эти три составляющие являются звеньями одной цепи.
Как работает скоринговая модель?
Скоринговая модель – это инструмент, учитывающий различные характеристики клиента для вычисления скорингового балла и определения его кредитной надежности. Для этого применяют методы статистики и анализ больших объемов данных. Каждому параметру в модели присваивается значение и их совокупность дает возможность определить кредитоспособность заемщика. В сервис вводятся определенные характеристики физического лица, например, возраст, доход, стаж работы и на основе этих данных формируется показатель, который указывает вероятность возврата или невозврата кредита.
Скоринговая система является основным инструментом в кредитном скоринге. При помощи скоринговых баллов она оценивает соответствие параметров клиента доступной сумме кредита или уровню кредитного риска.
